A Sujeira do Programa Nome Limpo - Motivos financeiros contra

Eu não iria me manifestar sobre candidatos durante as eleições de 2018. Mas frente a promessas como o programa "Nome Limpo", do candidato Ciro Gomes, não posso ficar quieto. Tenho que dizer o que ela realmente vai fazer com o Brasil.

Vamos lá, eis o programa na íntegra:

https://s3.amazonaws.com/ciro-gomes/wp-content/uploads/2018/08/CG_folheto_15x21_nomelimpo_4.pdf

O programa, se propõe à "Ajudar a limpar o nome dos 63 milhões de brasileiros que estão no SPC". Lindo, né?! Mas ele é possível de ser implementado? A que custo? Vou realizar contas com os parâmetros propostos por ele, sem entrar na questão da inadimplência.

Vamos aos parâmetros do programa "Nome Limpo", conforme está escrito no programa no link acima.

• Número de pessoas com nome no SPC: 63 milhões.
• Valor médio da dívida renegociada por pessoa: R$ 1.400,00.
• Número máximo de parcelas mensais: 36
• Valor máximo das parcelas: R$ 40,00

O que esses parâmetros significam? Vou inclusive ensinar como se faz a conta, para não me dizerem que sou mentiroso. Convido você a realizarem as contas que eu indico aqui no MS Excel ou planilha eletrônica equivalente. Caso o seu programa esteja em português, use a fórmula PGTO. Caso em inglês use a fórmula PMT. O que essa fórmula faz? Ela calcula o valor de uma parcela de pagamento dados os parâmetros Montante, taxa de juros por período e número de períodos. Caso não creiam na minha palavra:

https://support.office.com/pt-br/article/PGTO-Fun%C3%A7%C3%A3o-PGTO-0214DA64-9A63-4996-BC20-214433FA6441

Ok, mas e aí? Se colocarmos uma taxa de juros de 0,15% ao mês, obteremos um valor muito próximo ao valor máximo das parcelas proposto pelo programa do Ciro Gomes. As figuras abaixo demonstram.

0,15% de juros ao mês é uma taxa muito baixa e bacana para quem paga, correto? Correto! Então qual é o problema? São dois problemas. O primeiro é o volume de dinheiro. O banco, mesmo público, não tem isso para emprestar no seu cofre. Ele precisaria captar o dinheiro no mercado. O segundo problema, é que o mercado empresa dinheiro a uma taxa atualmente BEM superior à taxa proposta pelo programa do Ciro Gomes. Essa taxa usada pelo mercado é a famosa taxa SELIC. Vamos usar a do link de referência, relativa à 03/2018. No caso: 6,65% ao ano ou 0,538% ao mês.

https://www.bcb.gov.br/Pec/Copom/Port/taxaSelic.asp

Isso significa que para emprestar dinheiro ao cidadão objeto no nome limpo, o banco terá de pagar ao mercado 0,538% de juros ao mês, enquanto recebe 0,15% de juros ao mês. Ou seja, "spread" de -0,388% de juros ao mês. Em outras palavras: prejuízo. Mas quão grande será esse prejuízo. Simples! Multiplique por 63 milhões de pessoas. Vamos ver? Por pessoa, em 3 anos seria R$ 101,37 reais de prejuízo. Multiplicando por 63 milhões seria R$ 6.386.348.021,24 de prejuízo! 6,38 billhões de reais de prejuízo!!! Não acredita?! Faça planilha você mesmo. A matemática não mente. Vale dizer que não ponho nas contas: inadimplência, IOF e inflação ao longo de 3 anos. Os mais técnicos entenderão.

No fim das contas, para todos os 63 milhões terem seu nome limpo cada um dos 200 milhões de brasileiros iria ter que pagar 31,93 reais, incluindo os 63 milhões que estão com o nome sujo. Conclusão, o programa "Nome Limpo", de que se fala maravilhas, tem diversas sujeiras não ditas ao povo. Tem um custo não desprezível em um período de vacas magras do país, mas não se fala o que acontecerá de verdade. Muito pelo contrário, não se leva em conta o risco de imagem que o BB iria levar bancando uma operação deste nível. Não se leva em conta o risco de quebra da CEF e do BB ou mesmo o possível endividamento que o tesouro teria que fazer para bancar esta operação. 

É isso.